綠色保險(xiǎn)”遭遇發(fā)展瓶頸 背離傳統(tǒng)“可保性”原理

時(shí)間：2008-12-17 來源：半月談 作者：王穎 聶瑩 何宏飛

“可保性”難題意味著巨大風(fēng)險(xiǎn)，其所帶來的最直接后果就是保險(xiǎn)公司拒絕承�；蚴杖「哳~費(fèi)率，從而限制了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，削弱了它在環(huán)境侵權(quán)賠償中的效用。

跨越門檻，需解決四方面問題

為解決這一問題，必須從以下四方面著手。

一是完善環(huán)境相關(guān)法律法規(guī)，明確責(zé)任保險(xiǎn)索賠的時(shí)效性。與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)相比，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則要復(fù)雜得多。由于環(huán)境侵權(quán)事件的發(fā)生既有突發(fā)性的，也有累積性的，還有轉(zhuǎn)化性的，從而使得保險(xiǎn)人難以把握其未來要承擔(dān)的賠償責(zé)任。針對環(huán)境侵權(quán)的這一特征，西方國家經(jīng)常在保險(xiǎn)單中使用“日落條款”，即在保險(xiǎn)合同中約定，自保險(xiǎn)單失效之日起30年為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的最長期限。為平衡受害人和保險(xiǎn)人利益，我國對環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)也應(yīng)規(guī)定相應(yīng)的索賠時(shí)限。

二是加強(qiáng)災(zāi)害統(tǒng)計(jì)工作，增強(qiáng)環(huán)境損害的預(yù)見性。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)“可保性”的問題之一是長期責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的不確定，而解決問題的關(guān)鍵在于讓保險(xiǎn)人能夠預(yù)見到將來可能發(fā)生的被保險(xiǎn)人的環(huán)境侵權(quán)賠償責(zé)任，并事先收取相應(yīng)的額外保險(xiǎn)費(fèi)，建立起充足的保險(xiǎn)賠償儲(chǔ)備金。但是，有限的風(fēng)險(xiǎn)評估以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力往往弱化了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力，而信息不對稱以及信息的不完整則成為影響保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的最大障礙。因此，需要加強(qiáng)災(zāi)害統(tǒng)計(jì)工作，增強(qiáng)環(huán)境損害的預(yù)見性。

三是合理界定保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)費(fèi)率。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)所涉及的損失賠付有以下兩種：第一，因環(huán)境污染而造成的第三人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損壞、滅失而產(chǎn)生的損失；第二，因環(huán)境污染事故而產(chǎn)生的救助費(fèi)用和訴訟支出以及為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用。

由于環(huán)境污染而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的財(cái)物損失，通常情況下應(yīng)視為除外責(zé)任。但對于自有場地污染應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家的立法實(shí)踐及其環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，納入到損失賠付范圍之內(nèi)。美國的判例一般認(rèn)為公眾的健康與安全較保險(xiǎn)單的任何明示約定更為重要，當(dāng)被保險(xiǎn)人污染了場地而又無力治理時(shí)，損害的又會(huì)是公眾環(huán)境權(quán)益，所以從環(huán)境法的公益性出發(fā)，應(yīng)該將自有場地污染納入到環(huán)境責(zé)任的賠付。

制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度市場化的前提。費(fèi)率的制定必須兼顧保險(xiǎn)人和企業(yè)的利益訴求，并結(jié)合國家的環(huán)境保險(xiǎn)政策，做到公平、合理與適當(dāng)。在無責(zé)任保險(xiǎn)的情況下，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任賠償是經(jīng)營行為或消費(fèi)行為的潛在經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；在投保了責(zé)任保險(xiǎn)以后，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)得到了轉(zhuǎn)移，被保險(xiǎn)人因此增加的成本是一定數(shù)額的保費(fèi)的支付，以及承保和賠付條件的約束(保險(xiǎn)合同約束)。所以，抑制環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)可能的負(fù)面效應(yīng)的關(guān)鍵，是在責(zé)任保險(xiǎn)中通過費(fèi)率的合理厘定以及條款的科學(xué)設(shè)計(jì)，使經(jīng)營行為或消費(fèi)行為所產(chǎn)生的不經(jīng)濟(jì)外部效應(yīng)同樣得到“內(nèi)部化”。

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